Pensioenregeling voor kleine bedrijven

Laten we eerlijk zijn; als eigenaar van een klein bedrijf denk je waarschijnlijk vaker aan omzet dan aan pensioen. Toch is een goede pensioenregeling zeer belangrijk, ook als je maar een paar medewerkers hebt. Werknemers kijken immers steeds vaker naar arbeidsvoorwaarden voordat ze een baan accepteren. Een pensioenregeling voor kleine bedrijven kan daarom net het verschil maken. In dit artikel lees je welke opties er zijn, wat het kost, waar je op moet letten bij de invoering en hoe je een keuze maakt die bij jouw team past.

Waarom een pensioenregeling ook voor kleine bedrijven belangrijk is

Veel starters en kleine ondernemers stellen hun pensioenzaken uit, simpelweg omdat andere zaken voorrang krijgen. Toch loop je hierdoor risico's, zowel voor jezelf als voor je personeel. Zonder pensioenregeling bouwen je werknemers namelijk alleen AOW op, wat voor de meeste mensen niet voldoende is om na hun pensioen hun levensstandaard te behouden. Hierin achterblijven als bedrijf zal je veel mogelijk talent kosten binnen het wervingsproces. Grotere bedrijven bieden een pensioenregeling immers vaak standaard aan, waardoor je als klein bedrijf niet achter wil blijven. Wil jij goed personeel aantrekken en behouden, dan is een aantrekkelijke pensioenregeling dus een sterk argument. Bovendien geldt in sommige sectoren zelfs een verplichte deelname aan een bedrijfstakpensioenfonds. Check daarom altijd eerst of jouw branche onder een dergelijke verplichting valt, voordat je zelf een regeling opzet.

Voordelen van goede pensioenregeling voor het bedrijf zelf

Werknemers die zich financieel veilig voelen, presteren beter en blijven langer bij hun werkgever. Uit onderzoek blijkt bovendien dat personeel een pensioenregeling steeds vaker meeneemt in de keuze voor een nieuwe werkgever, net als salaris en reiskostenvergoeding. Wie hier als klein bedrijf op inspeelt, onderscheidt zich daarom van concurrenten die pensioen als bijzaak behandelen.

Ook voor jou als ondernemer is dit relevant: Veel eigenaren van kleine bedrijven bouwen zelf geen/ te weinig pensioen op, omdat alle aandacht naar bedrijfsgroei gaat. Regel dit dus tegelijkertijd met de regeling voor je personeel, om te voorkomen dat je deze stap jarenlang voor je uitschuift.

Het nieuwe sparen

Het nieuwe sparen van Jonas Vermeulen laat zien hoe je met minimale inspanning een goed gespreid beleggingsportfolio opbouwt. Het boek richt zich op passief beleggen via ETF’s en andere toegankelijke strategieën, zodat je in korte...

Pas62

''Verhelderend boek, leest vlot. Geeft je als lezer de nodige informatie in de wereld van beleggen.''

Bekijk product

Welke vormen van pensioenopbouw zijn er?

Er bestaan verschillende manieren om pensioen op te bouwen voor je medewerkers. De keuze hangt af van de grootte van je bedrijf, de sector waarin je actief bent en het budget dat je beschikbaar hebt. De drie meest voorkomende vormen zijn een verplicht bedrijfstakpensioenfonds, een vrijwillige pensioenregeling via een verzekeraar en een premieovereenkomst waarbij de premie vaststaat, maar de uiteindelijke uitkering afhankelijk is van beleggingsresultaten:

• Een verplicht bedrijfstakpensioenfonds: Als je bedrijf onder een verplicht gestelde sector valt, mag je niet zelf kiezen voor een andere pensioenregeling of verzekeraar. Premie, opbouw en voorwaarden liggen dan vast, ongeacht de grootte van je bedrijf. Je herkent dit vaak aan een aparte cao of sectorregeling die los staat van je reguliere arbeidsvoorwaarden.
• Vrijwillige pensioensregeling via een verzekeraar: Een pensioenregeling die je als werkgever zelf afsluit, buiten een verplicht bedrijfstakpensioenfonds om. Dit is de meest gangbare route voor kleine bedrijven die niet onder een verplichtstelling vallen.
• Een premieovereenkomst: Bij een premieovereenkomst betaal je als werkgever een vast percentage van het salaris in, vaak aangevuld met een eigen bijdrage van de werknemer. Het opgebouwde bedrag wordt vervolgens belegd, waardoor het rendement niet vooraf vaststaat.

Naast deze opties bestaat ook de zogeheten beschikbare premieregeling, waarbij de premie stijgt naarmate een werknemer ouder wordt. Dit sluit aan bij de gedachte dat oudere werknemers minder tijd hebben om vermogen op te bouwen. Welke vorm het beste past, verschilt per situatie en vraagt vaak om persoonlijk advies.

Pensioenregeling via brancheorganisatie of vereniging

Een minder bekende, maar voor kleine bedrijven interessante route is aansluiten bij een pensioenregeling via een brancheorganisatie of ondernemersvereniging. Hierdoor profiteer je van schaalvoordelen die je als individueel klein bedrijf normaal niet zou krijgen. Informeer bij je eigen sectorvereniging of dit voor jouw onderneming een mogelijkheid is, want de voorwaarden verschillen sterk per branche. Veel werknemers vinden het prettig om vooraf een idee te hebben van hun toekomstige uitkering. Zo kun je eenvoudig jouw pensioen berekenen en een realistisch beeld krijgen van wat je later kunt verwachten.

Wat kost pensioenregeling voor een klein bedrijf?

De kosten van een pensioenregeling verschillen sterk per aanbieder en per gekozen vorm. Gemiddeld betaal je als werkgever tussen de 10 en 20 procent van het bruto salaris (min de AOW-franchise) aan pensioenpremie. Dit percentage is echter geen vaste regel en hangt af van de afspraken die je maakt en de sector waarin je opereert. Daar bovenop komen nog de servicekosten. Sommige verzekeraars rekenen een vast bedrag per medewerker per maand, terwijl anderen werken met een percentage over de premie.

Houd er ook rekening mee dat de kosten kunnen stijgen als je bedrijf groeit. Meer medewerkers betekent meer premie, maar ook meer onderhandelingsruimte bij de verzekeraar. Vraag daarom altijd naar de mogelijkheden voor een groepskorting, zeker als je van plan bent om binnen een paar jaar meer personeel aan te nemen. Vergelijk hier verschillende financiële tools voor je bedrijf om je administratie rondom personeelskosten overzichtelijk te houden.

Hoe kies je de juiste pensioenregeling?

Bij het kiezen van een pensioenregeling is het belangrijk om verder te kijken dan alleen de premie. Kijk bijvoorbeeld naar de flexibiliteit van de regeling, de communicatie richting je werknemers en de mogelijkheid om zelf keuzes te maken binnen het pensioenpakket. Betrek je medewerkers hier waar mogelijk bij, aangezien zij degenen zijn die op lange termijn moeten kunnen profiteren van de regeling. Werk je als zelfstandige samen met freelancers binnen je bedrijf? Dan is het slim om ook te kijken naar de fiscale kant van pensioenopbouw en de mogelijke aftrekposten voor zzp'ers. Vergelijk ten slotte altijd meerdere aanbieders voordat je een definitieve keuze maakt. Vraag om een concreet voorstel op maat, inclusief een overzicht van de kosten en de verwachte opbouw. Zo voorkom je verrassingen achteraf en kies je een regeling die daadwerkelijk past bij jouw bedrijf.

Pensioen regelen als klein bedrijf: een concrete eerste stap

Een pensioenregeling opzetten voelt in het begin misschien als een grote stap, maar de voordelen wegen ruimschoots op tegen de moeite. Je biedt je medewerkers zekerheid, je verhoogt je aantrekkelijkheid als werkgever en je voldoet aan de sectorverplichtingen. Begin met het uitzoeken van de verplichtingen in jouw branche en vraag daarna offertes op bij meerdere aanbieders. Neem de tijd om de opties goed te vergelijken en betrek je team bij de uiteindelijke keuze. Stap voor stap bouw je zo aan een regeling die past bij jouw bedrijf en bij de mensen die er werken.